Охота на полис
Президент подписал поправки в закон об ОСАГО, заметно упрощающие жизнь автовладельцев. Правда, страховщики утверждают, что новые правила ОСАГО принесут им только неприятности, которые неизбежно отразятся на самих автовладельцах.
Ни для кого не секрет, что в России сразу написать прекрасный закон не умеют: то одно забудут, то другое, а если все и учтут, то проект будут согласовывать по всем инстанциям так долго, что сама идея закона устареет. Принятие законов могут ускорить разве что надвигающиеся выборы. В этот раз среди быстро подписанных документов оказался новый закон об "автогражданке". Поправки в закон об "автогражданке" и об организации страхового дела президент подписал на прошлой неделе. Новые правила ОСАГО будут поэтапно вводиться в России уже в следующем году. С 1 марта будущего года будет повышен лимит выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью пострадавшим в ДТП. Сейчас пострадавшим в ДТП выплачивается 160 тыс. руб. на каждого, но не более 240 тыс. руб. на всех. Новый закон отменяет подлимит 240 тыс. руб. и гарантирует каждой жертве ДТП по 160 тыс. руб. Хотя лимиты по имущественным выплатам остались прежними: максимально для нескольких потерпевших не более 160 тыс. руб. на всех, а выплата за имущество одного потерпевшего не может превышать 120 тыс. руб. Кроме того, в случае смерти участника ДТП родственники погибшего получат гарантированно не более 25 тыс. руб. на погребение и 135 тыс. руб. компенсации в случае потери кормильца.
Главное же нововведение закона касается процедуры урегулирования убытков. По новым правилам пострадавший участник ДТП будет обращаться за выплатами по ОСАГО к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП, как сейчас. Прямое урегулирование убытков возможно при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу и авария произошла с участием двух транспортных средств. Система прямого урегулирования убытков начнет действовать в России уже с 1 июля будущего года.
С 1 декабря 2008 года вступят в силу правила так называемого Европейского протокола. По ним при незначительных авариях, в которых ущерб имуществу не превышает 25 тыс. руб., для оформления ДТП не надо вызывать сотрудников ГИБДД. Эта норма распространяется только на ДТП с двумя участниками при условии, что нет человеческих жертв и нет разногласий о причинах ДТП у самих участников происшествия.
Однако упрощение процедуры урегулирования убытков сопровождается и ее удлинением. Теперь страховщикам на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате отводится вдвое больше времени -- 30 дней со дня получения. За это время страховщик обязан заплатить потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. В то же время новый закон вводит штрафы для страховщиков за задержку выплат по ОСАГО: за каждый день просрочки страховщик обязан выплатить неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от страховой суммы каждому потерпевшему. Но размер неустойки не может превышать размера страховой суммы.
Одновременно сократился минимальный срок полиса ОСАГО -- с шести до трех месяцев, что особенно удобно для пенсионеров-дачников. Кроме того, расширены льготы инвалидам, имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, и их законным представителям. Теперь на 50-процентную скидку на приобретение полиса ОСАГО могут рассчитывать и те, кто приобрел машину самостоятельно, а не через органы социальной защиты.
Еще одно важное нововведение закона коснулось международной деятельности российских страховщиков. 1 января 2009 года Россия вступит в "Зеленую карту". Закон содержит ряд требований к страховщикам, желающим продавать международные полисы ОСАГО.
Таким образом, в следующем году российский рынок ОСАГО существенно преобразится, то есть цивилизуется. Однако этот полезный для потребителя закон вызвал целый шквал критики со стороны страховщиков. "Закон готовился несколько лет при активном участии страховщиков. И то, что закон приняли, это хорошо,-- отмечает начальник отдела методологии РСА Владимир Козлов.-- Однако в последней редакции закона почему-то не были изменены сроки введения всех новшеств. В итоге все они вводятся менее чем за год. Очень не хотелось бы, чтобы те благие цели, которые закон преследует, не были достигнуты из-за физической нехватки времени для подготовки всей необходимой инфраструктуры".
По мнению страховщиков, появление новых правил ОСАГО порождает целый ком законодательных противоречий, которые необходимо разрешить, чтобы рынок нормально функционировал. "Необходимы изменения Налогового кодекса, КоАП и Правил дорожного движения. Требуется также утвердить типовые схемы ДТП, рекомендации по расчету ущерба,-- говорит замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.-- Кроме того, с 1 марта страховщики должны выдавать новую форму полиса ОСАГО, а ее надо разработать, утвердить постановлением правительства и еще напечатать. Страховщики прекрасно помнят ситуацию с полисами в 2003 году -- проблемы возникали из-за дефицита бланков".
Кроме того, "прямое регулирование убытков возможно только при наличии единого расчетного центра, такова международная практика", утверждает Светлана Гусар, глава дирекции развития страхования СК МАКС, член комитетов РСА по методологии страхования и разработке процедуры урегулирования убытков и европейскому протоколу. По оценкам специалистов РСА, на создание клирингового центра необходимо около 9-12 месяцев. Деньги на его создание российские страховщики уже собрали, но строительство еще и не начиналось. "Во Франции введение системы прямого урегулирования заняло шесть лет. Учитывая нашу географию и разнообразие страховщиков (прежде всего по качеству), попытка запустить то же самое за полгода вызывает недоумение",-- говорит Светлана Гусар.
Как обычно, нехватка времени сочетается с нехваткой средств. Страховщики жалуются на то, что 4,5 года тарифы по ОСАГО не менялись. А закон обязывает страховщиков за свой счет вводить новшества, улучшающие качество обслуживания страхователей. Кроме того, увеличиваются лимиты по страхованию жизни, появляются фиксированные выплаты "по смерти". "Все это приведет к росту выплат сразу процентов на 20-25, а тарифы уже на пределе",-- сетует депутат Госдумы, председатель думского подкомитета по законодательству о страховании, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль. "Очевидно, что в некоторых регионах тарифы по ОСАГО должны быть скорректированы. Например, в Вологде и Архангельске, где убыточность заметно выше, чем в соседних регионах (в том же Мурманске), а тарифы такие же. В итоге мы вынуждены приостановить активные продажи полисов ОСАГО в этих регионах",-- говорит замгендиректора по автострахованию СК "Русский мир" Андрей Знаменский.
По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", "в 2006 году уровень убыточности в ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела, изменения резервов и отчислений страховых компаний в фонд РСА) в целом по рынку составил 89%, а в отдельных городах (Ростов-на-Дону, Новосибирск, Нижний Новгород) и по населенным пунктам с тарифным коэффициентом 0,5 уже превысил 100%". "Введение Европейского протокола и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов неминуемо приведет к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%, так как после принятия данных поправок однозначно можно ожидать увеличения числа заявленных мелких убытков и всплеска страхового мошенничества",-- говорится в исследовании агентства. "Поэтому если не будут изменены тарифы или перенесены сроки глобальных нововведений на рынке ОСАГО, до половины страховщиков мы просто недосчитаемся",-- считает Александр Коваль.
Однако базовый тариф, как сообщили "Деньгам" в Минфине, меняться не будет, "поскольку доказательств необходимости его корректировки в связи с его недостаточностью для выполнения страховщиками своих обязательств в министерство не представлено". Претензии страховщиков по поводу сжатых сроков в Минфине тоже не поддерживают. По мнению чиновников, сроки, установленные в законе, вполне реальны. Впрочем, позицию Минфина в общем-то можно понять. Законопроект об ОСАГО готовился два года при активном участии страхового сообщества, документ прошел три чтения в Думе. И только после подписания его президентом страховщики и депутаты схватились за голову.
КОММЕНТАРИИ
Юрий Прищепный, вице-президент СГ "Спасские ворота":
- Совершенно очевидно, что поправки написаны исключительно в интересах страхователей. Страховщикам же предстоит выработать единые стандарты урегулирования выплат, отладить систему взаимодействия в части получения регрессов, решить проблему с недобросовестными страховщиками. Все эти проблемы необходимо решать без надежды на получение какой-либо компенсации по увеличению тарифов. Если страховые тарифы не изменятся, убыточность по этому виду страхования вырастет, что приведет к уходу с рынка ряда мелких компаний. Поэтому будут проблемы и у самих страхователей при получении страхового возмещения, и в первую очередь у тех, кто приобретал полисы в компаниях, ориентированных только на этот вид страхования.
Игорь Иванов, замгендиректора "РЕСО-Гарантия":
- Для страховщиков стало неожиданностью принятие таких сроков вступления в силу поправок о прямом урегулировании и о европейском протоколе. Для введения прямого урегулирования рынок еще недостаточно консолидирован, а европейский протокол без должной технической подготовки рискует превратиться в кормушку для мошенников, с одной стороны, и разочаровать добропорядочных автовладельцев -- с другой. Поправки к закону неизбежно приведут к очень существенному росту убыточности, в связи с чем повышение тарифов станет неизбежной и острой проблемой. 2008 год будет временем передела рынка ОСАГО и запомнится автовладельцам чередой скандалов и конфликтов в связи с несостоятельностью ряда страховщиков и "сырыми" процедурами европейского протокола и прямого урегулирования.
Дмитрий Маркаров, первый замгендиректора "Росгосстраха":
- Подавляющее большинство принятых поправок существенно влияют на увеличение убыточности страховщиков. Мы неоднократно говорили о том, что любые изменения в законодательстве, которые ведут к увеличению убыточности, должны сопровождаться соответствующей корректировкой тарифов не просто параллельно, но в упреждающем режиме. Однако наши пожелания, к сожалению, не слышны в коридорах власти. Если за этими поправками не последует пересмотр тарифа в сторону повышения, то в ближайшее время с рынка начнут уходить небольшие компании, специализирующиеся на ОСАГО, которые первыми не выдержат вала убыточности. Вопрос только в том, будут они уходить сами или их будут выносить на носилках. Их ответственность перед страхователями будет переложена на РСА, то есть на остальных членов страхового сообщества, и ресурсов страховых компаний вскоре может просто не хватить для выполнения всех заложенных в законе обязательств.
Константин Мерзляков, замгендиректора СК "Стандарт-Резерв":
- При обсуждении изменений в закон об ОСАГО почти все страховщики говорили о том, что рынок технологически не совсем готов к этим изменениям, однако практически все согласны с тем, что изменения, направленные на упрощение процедуры оформления страховых случаев и получения страхового возмещения у своего страховщика, приняты в интересах страхователей. По оценкам экспертов, убыточность в ОСАГО возрастет на 10-15% на первом этапе. В дальнейшем все будет зависеть от того, насколько эффективно станет работать единый центр по расчетам между страховыми компаниями и единая база данных по страхователям, над созданием которой давно трудится РСА.
Константин Харьков, руководитель дирекции андеррайтинга ОСАГО СГ "Уралсиб":
- На мой взгляд, основная недоработка нового закона -- это переработка, то есть желание внедрить большое количество существенных изменений за короткий отрезок времени. Взяли все лучшее для защиты прав граждан, что применяется в международном опыте ОСАГО, разом все вписали в закон, решили ввести за один год. Если каждой в отдельности поправке еще можно дать оценку, то влияние на страховой рынок всех нововведений прогнозировать сложно. По самым скромным подсчетам, убыточность возрастет на 30-40%, вследствие чего часть мелких и региональных страховщиков будут вынуждены покинуть сегмент ОСАГО.
Елена Ковалева, "Коммерсант", Рокфеллер.ру
|
Версия для печати