Автокредит: проблемы возврата
Статистика утверждает, что автокредитование становится самым "лакомым куском" для банков. И это понятно: Россию называют "рынком сумасшедшего спроса", когда речь идет о покупке автомобиля. Почему всех вдруг потянуло на колеса, и теперь даже машины среднего класса надо ждать в салонах несколько месяцев? Причин несколько. Называют рост доходов, но это не самый большой стимул. Говорят и о заоблачных ценах на жилье, из-за которых многие тратят свои сбережения на машины. Но, несомненно, главная причина - в доступном и не особенно дорогом автокредитовании. Так, по оценкам экспертов, более 40% машин покупают в кредит. Средний размер ссуды на автомобиль $15 тыс-16, 6 тыс., средний срок кредита составляет 3,5 года, и берут его в 96% случаев на новый автомобиль. Подсчитано, что в прошлом году объем рынка автокредитования в России составил 8,5 млрд долларов, а в этом году может достичь 14 млрд.
Впрочем, и для банков автокредит - не благотворительная деятельность. Поскольку они на порядок выше, чем обычные потребительские, то у банка снижаются трудозатраты на обслуживание. С другой стороны, денег требуется меньше, чем на ипотеку, а потому не надо образовывать гигантские резервы. И еще - в отличие от ипотеки не надо оценивать залог, цена на автомобиль изначально понятна. Рынок этот считается до сих пор одним из самым "безопасных" для банков-кредиторов: просроченная задолженность находится в пределах 2-3%.
Дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков (точнее, российских банков с иностранным капиталом), которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок. Например, объявлено о регистрации в России собственного банка "Тойота Банк" с уставным капиталом в 340 млн рублей, ориентированного на обслуживание собственного завода в Ленинградской области и кредитование покупателей. Объявили об открытии своих банков-агентов BMW и DaimlerChrysler. Правда, как утверждают специалисты, даже их присутствие не сделает у нас ставки кредитования столь же низкими, что и за рубежом.
Поэтому конкурентная борьба за заемщика ведется несколькими путями. Во-первых, банки снижают ставки по кредитам. Одним из первых снизил ставку по автокредиту Сбербанк. На новый автомобиль она установлена (в любой валюте - рубли, евро, доллар) в размере от 9% годовых (ранее - от 11,5), а на подержанный - от 9,5% (ранее - от 12). Здесь важно не только снижение, но и "уравнивание" валют, которое Сбербанк, кстати, начал проводить годом раньше.
Во-вторых, банки начали делать упор на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, на сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку - более удобной. Совершенно объективно происходит либерализация рынка, условия кредитования улучшаются для потребителя: срок увеличился до 7 лет, а у некоторых банков - даже до 10, ставки упали до 9- 13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей
И все же стремление к доступности иногда перехлестывает через край. А это, как считают аналитики, создает условия для "сверхдоступности", которая и обрушила американский ипотечный рынок, когда большие кредиты мог взять любой безработный. Так что для банков "лакомый кусочек" может обернуться и неприятным сюрпризом.
Неприятный сюрприз может поджидать и будущего рискового автовладельца, не рассчитавшего свои возможности или решившего, что называется, сэкономить. Так, некоторые банки иногда советуют клиентам брать не специальный автокредит, а кредит на неотложные нужды для покупки автомобиля. На первый взгляд, проценты по нему выше, выгоды нет. Но в то же время, как "разъясняют" в банке, покупатель может не страховать автомобиль по системе КАСКО, которой иногда может доходить до 15% стоимости, а ограничиться лишь обязательной "автогражданкой". При этом тот факт, что в данном случае не страхуется ни угон, ни пропажа, ни несчастные случаи, просто игнорируется. Не исключено, что, покупая автомобиль в кредит по такой "бюджетной схеме", человек в итоге рискует остаться без автомобиля, но с внушительным долгом перед банком.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
Источник: Владимир Мытарев, специально для РИА Новости, Rambler Mass Media
|
Версия для печати