ВОПРОС - ОТВЕТ: - Что включает в себя понятие "страхование автогражданской ответственности"?
- Водитель застраховывает не свой автомобиль от несчастного случая, для этого предусмотрены другие виды страхования, а свою ответственность перед третьим лицом, если ущерб будет нанесен ему или его здоровью.
- Какие документы должен всегда иметь при себе застраховавшийся автовладелец?
- Во-первых, обязательно наличие страхового полиса, стикера на лобовом стекле автомобиля, конечно же, прав на управление транспортом, регистрационного свидетельства на транспортное средство.
- Попадает ли под гражданскую ответственность угнанный автомобиль, если он был застрахован?
- Существует более восьмидесяти видов автострахования, и в том случае, если автомобиль был застрахован путем добровольного страхования, то сумма, естественно, будет возмещена. Если же он застрахован путем обязательного страхования автогражданской ответственности, то компанией ущерб не оплачивается.
- Зависит ли размер суммы, выплачиваемой пострадавшей стороне, от марки автомобиля?
- Нет, размер суммы в случае ДТП зависит не от марки автомобиля, а от значимости ущерба, для определения размера которого страховая компания приглашает независимого оценщика, причем деятельность его должна быть обязательно лицензирована, или же он определяется по договоренности двух сторон.
- А каков минимальный срок выплаты компенсации?
- Страховая компания должна осуществить ее в течение пятнадцати дней.
- Ожидается ли понижение стоимости полисов обязательного автострахования?
- Этот законопроект сейчас рассматривается Госдумой, поэтому точно ответить на данный вопрос пока невозможно. Но, скорее всего, определенные льготы будут предусмотрены для социально незащищенных граждан.
- Что же делать автовладельцу, если авария все же произошла?
- Надо обязательно оставаться на месте происшествия, не трогать следы аварии, которые могут в дальнейшем помочь следствию, вызвать представителя ГИБДД, по приезду которого составляется акт дорожно-транспортного происшествия. И только после наличия необходимых документов гражданин может обратиться в страховую компанию.
- Следует отметить, что присутствие на месте происшествия представителя страховой компании не обязательно.
- Взимается ли штраф за отсутствие полиса?
- Если при себе водитель не имеет полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, то он должен заплатить штраф в размере от 500 до 800 рублей, водительское удостоверение в данном случае не изымается.
- Я пока не застраховал автогражданскую ответственность, поскольку собираюсь выехать из гаража только в конце апреля. Означает ли это, что мне придется заплатить меньше, чем если бы я страховался на весь год?
Из вашего вопроса следует, что вы эксплуатируете автомашину сезонно, то есть не круглогодично. По Закону об автогражданской ответственности срок действия договора обязательного страхования составляет один год, независимо от начала времени страхования: будь то начало, середина или конец года. Но закон позволяет страховаться сезонно от шести и более месяцев ограниченного использования транспортного средства в году. Если вы используете возможность сезонного страхования, то по условиям заключенного договора вы заплатите страховую премию меньше.
- Слышал, что тому, кто попадет в ДТП в этом году, придется заплатить за через год в два раза больше. Так ли это?
Участие в дорожно-транспортном происшествии (ситуации страхового случая) в период действия договора ОСАГО учитывается страховщиком (страховой организацией) при продлении срока договора. В дальнейшем он применяет определенные коэффициенты страховых тарифов. В зависимости от того, пришлось ли ему выплачивать возмещение при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров ОСАГО, сумма страховой премии при заключении договора может быть выше.
- Я попал в ДТП, причем по вине другого водителя. При этом от удара была нарушена конфигурация кузова. Страховщик говорит, что этот факт должен был зафиксировать сотрудник ГИБДД на месте аварии, иначе якобы мне придется доказывать, что смещение конструкций произошло в ДТП, а не при въезде, например, в гараж. Что делать в этой ситуации?
При ДТП необходимо заявить о случившемся в ГИБДД (ГАИ) и на месте происшествия участвовать в составлении документов. При повреждении свыше четырех деталей транспортного средства отечественного производства необходимо вызвать на место происшествия автоэксперта по телефонам диспетчерской службы страховой компании. Если страховщик (страховая компания) будет оспаривать происхождение повреждений на вашей автомашине, то вы имеете право на проведение независимой автотехнической экспертизы, выводы которой обязательны для страховщика.
- Собираюсь продавать машину, поэтому не страховался. Смогу ли я продать машину без свидетельства ОСАГО?
Необходимость обязательного страхования автогражданской ответственности возникает только с момента приобретения транспортного средства. Поэтому страховку придется платить покупателю вашей автомашины.
- Действителен ли полис ОСАГО без пройденного ТО?
- В Правилах ОСАГО и в Федеральном законе "Об обязательном страховании" ни слова не сказано о наличии талона технического осмотра. Но, если произойдет страховой случай и страховая компания (СК) будет сомневаться в том, что автомобиль виновника (он же - страхователь ОСАГО) находился в исправном состоянии, то эксперты при осмотре авто будут обращать внимание на наличие ТО. Если эксперты установят, что ДТП произошло по причине технической неисправности ТС виновника, то компания предъявит к нему регрессный иск на возмещение своих убытков.
- Если я продаю свой автомобиль и покупаю новый, должен ли я расторгнуть старый договор ОСАГО, хотя его срок действия еще не истек?
- Да, вам необходимо расторгнуть договор ОСАГО, получить неиспользованный остаток средств и заключить договор на новый автомобиль. Вам будет возвращена часть страховой премии с удержанием 23% и суммы за количество использованных месяцев. Когда автомобиль не меняет владельца, а переходит в "другие руки" по доверенности, договор переоформлять не нужно, нового владельца просто впишут в полис.
- Если человек за рулем был в нетрезвом состоянии и совершил ДТП, выплатит ли СК деньги пострадавшим, и будут ли применены какие-нибудь меры наказания для водителя?
- СК, в которой вы купили полис ОСАГО, в любом случае возместит за вас ущерб, нанесенный третьим лицам. Однако, если вы грубо нарушили правила эксплуатации транспортных средств или Правила дорожного движения (езда в нетрезвом виде и т.д.), компания выставит регрессный иск о возмещении той суммы, которую компания выплатила пострадавшим, а также придется оплатить судебные расходы.
- Виновник нанесения ущерба установлен. Но причиной ДТП явилась вина третьего лица, например, дорожной службы (неверно установленный знак, неработающий светофор, яма на дороге, гололед и т.п.). Действия СК?
- Обычная процедура взыскания с виновника.
- Я вожу машину по доверенности. Машина записана на моего отца. Могу ли я застраховать ответственность владельца машины сам?
- Страхователем может выступать любое лицо, даже не имеющее прав на управление автомобилем. Кроме того, застраховать вашу машину может даже организация. Другое дело, что в полисе необходимо либо указать список водителей, допущенных к управлению, либо указать, что допуск к управлению автомобилем осуществляется без ограничений.
- Я езжу по генеральной доверенности, вписана в полис, но заболела и сама не могу сесть за руль. Могу ли посадить за руль мужа? Что будет в случае аварии?
- Пострадавшим будет произведена выплата, но затем СК выставит регрессный иск на эту сумму страхователю, плюс он заплатит штраф 3000 р. за административное правонарушение.
- Если машина с полисом ОСАГО угнана и на ней совершено ДТП, кто выплатит деньги пострадавшему?
- Выплату будет производить угонщик.
– Если у меня уже есть полис добровольного страхования автогражданской ответственности, должен ли я приобретать полис ОСАГО?
– Да. Вы должны приобрести полис ОСАГО. Вы можете расторгнуть договор добровольного страхования и заключить договор обязательного страхования и при необходимости увеличить величину страхового покрытия путем приобретения полиса добровольного страхования автогражданской ответственности.
– Езжу по рукописной доверенности. Хозяин машины в отъезде. Как заключить договор обязательного автострахования?
– Вы можете выступить страхователем, предъявив все необходимые для заключения договора по ОСАГО документы.
– Какие документы нужны для заключения договора обязательного автострахования?
– Чтобы заключить договор ОСАГО, Вам достаточно предъявить документы, которые практически всегда Вы носите с собой: водительское удостоверение, паспорт или документ, который может его заменить, паспорт транспортного средства (ТС) или свидетельство о регистрации транспортного средства (если ТС поставлено на учет), доверенность на право хозяйственного владения или права оперативного управления транспортным средством. Главное, Вам нужно будет заполнить Заявление на страхование по ОСАГО.
– Если я купил полис и забыл его дома, штраф с меня будут взимать?
– Да, штраф, если Вы забыли полис ОСАГО дома, может составить 0,5 МРОТ. Управление транспортным средством в период не предусмотренный страховым полисом ОСАГО, а также управление не внесенным в полис водителем влечет наложение административного штрафа – 0,5 МРОТ, за отсутствие полиса ОСАГО -5-8 МРОТ.
– Через какое время страховая компания будет выплачивать возмещение по ОСАГО?
– Страховая компания в течение 15 рабочих дней со дня получения необходимых документов составляет акт о страховом случае, на основании которого принимает решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Погашение неоспариваемой части страховой выплаты осуществляется в течение 3 рабочих дней со дня подписания страхового Акта.
– На какой минимальный срок можно застраховать автогражданскую ответственность?
– Минимальный срок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств для физических лиц – один год с минимальным периодом использования 6 месяцев. Коэффициент сезонного использования при этом будет равен 0,7. В полисе Вам проставят отметки о периоде, в который Вы будете использовать машину. Для юридических лиц срок страхования - один год.
– Я продал свой автомобиль, на который было оформлено ОСАГО, сейчас купил новую машину, мне нужно еще раз оформлять обязательное автострахование?
– На каждый автомобиль должен быть оформлен свой договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Если Вы продали свой автомобиль, Вы можете расторгнуть договор обязательного страхования и заключить новый договор на новый автомобиль.
– Какие документы, подтверждающие факт страхования ОСАГО, нужно возить с собой?
– Водитель транспортного средства обязан иметь при себе оригинал страхового полиса обязательного страхования.
— Учитывается ли величина износа машины при оценке ущерба?
— В соответствии с гражданским законодательством, при взыскании ущерба в судебном порядке величина износа учитывалась всегда. Введение ОСАГО ничего не меняет. Страхование защищает материальную основу вашего положения. За счет страхования вы не можете обогатиться, а можете привести имущество в то состояние, в котором оно находилось до происшествия. Вместо старой машины нельзя получить новую!
— Кто должен оценивать физическое состояние участников ДТП?
— Правом на физическое освидетельствование участников ДТП обладает только ГИБДД.
— Действуют ли скидки?
— Скидок законом не предусмотрено.
— Как страховать автомобиль гражданину другого государства на срок пребывания в России?
— На срок временной регистрации можно получить российские документы на машину, российские номера и застраховать свою ответственность по нашим правилам. Если человек регистрации не имеет, покупает страховку при въезде на территорию РФ.
— Можно ли передать свой полис ОСАГО при продаже машины ее новому владельцу?
— Нельзя. При смене собственника договор должен быть оформлен на нового владельца.
— Владею машиной по доверенности. С бывшим владельцем утрачен контакт. Могу ли оформить страховку на себя?
— Страхование возможно при наличии любой доверенности, даже простой рукописной. В любой доверенности есть данные на владельца, которые и будут вписаны в полис.
- Кто устанавливает тарифы по ОСАГО?
- Тарифы по ОСАГО утверждаются Правительством Российской Федерации. При этом государство контролирует положение по ОСАГО и может оперативно (раз в полгода) пересматривать тарифы для установления наиболее адекватных и справедливых тарифов для страхователей в зависимости от сложившейся ситуации по данному виду страхования.
- Скажите, пожалуйста, предусмотрена ли рассрочка страхового платежа для физических или для юридических лиц?
- В соответствии с пунктом 12 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263, рассрочка взноса не предусмотрена.
- За счет каких средств будет осуществляться страхование государственного и муниципального транспорта?
- Осуществление обязательного страхования государственного и муниципального транспорта не приведет к дополнительным бюджетным расходам, а повлечет лишь перераспределение конкретных затрат, связанных с содержанием автотранспорта. Необходимо учитывать, что подавляющая часть расходов по урегулированию последствий ДТП, предусмотренная бюджетами всех уровней, станет покрываться страховыми компаниями.
- Возможно ли управление транспортным средством, принадлежащим юридическому лицу, при наличии у водителя копии страхового полиса, заверенной печатями собственника?
- В соответствии с пунктом 1 статьи 32 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" № 40-ФЗ, водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования. Действующим законодательством не предусмотрена форма страхового полиса, заверенного печатями собственника (страхователя) транспортного средства и страховой компании, поскольку страховой полис выдается в отношении каждого транспортного средства, находящегося во владении у страхователя, независимо от количества лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.
- Заменяет ли добровольная страховка полис обязательного страхования и как переоформить первое на второе?
Полис обязательного страхования в любом случае нужен, добровольное страхование может лишь повысить лимит ответственности страховщика, но не заменяет обязательного полиса. Механизм взаимозачета неиспользованной страховки с полиса добровольного страхования на полис обязательного в каждой компании свой.
- Какую максимальную сумму может выплатить страховая компания и как быть, если ремонт автомобиля превысит эту цифру?
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. Причем по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, выплатят максимально 240 тысяч рублей (но не более160 тысяч при одном потерпевшем), а по возмещению вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, выплатят максимально 160 тысяч рублей (не более 120 тысяч при одном потерпевшем). Что касается сумм, превышающих эти размеры, то производить выплату должен виновник ДТП.
- Надо ли предъявлять машину, чтобы получить полис ОСАГО?
Не надо. Необходимы паспорт, водительские права и копии прав тех, кто будет включен в полис. Если вы ездите по доверенности, то нужен оригинал доверенности и сведения о паспортных данных собственника. Естественно, необходим техпаспорт и свидетельство о регистрации автомобиля.
-Что делать тем, кто водит машину только летом? Можно ли сэкономить при покупке полиса?
При расчете страховой премии может быть установлен период использования ТС, который может составить срок не менее 6 месяцев (К=0,7), а также 7 месяцев (К=0,8), 8 месяцев (К=0,9) и 9 месяцев (К=0,95).
- У меня три машины, что мне страховать: весь автотранспорт или только себя самого?
Так как вы страхуете не машину как имущество, а свою ответственность перед третьими лицами на тот случай, если им будет нанесен ущерб по вашей вине, вам придется оформлять полис обязательного страхования на каждую машину.
- Как быть если машиной пользуется несколько человек?
Достаточно одного полиса, в который будут внесены все водители. Впрочем, можно выбрать полис, по которому вы можете передать свою машину любому водителю. Правда, заплатить вам за него придется в полтора раза дороже.
- Если в ДТП виноват я и у меня есть полис ОСАГО, я не обязан ничего платить потерпевшей стороне?
У виновника ДТП не возникает обязанности ничего платить потерпевшей стороне, если сумма ущерба не превышает лимита ответственности по полису ОСАГО. Страховые компании сами проведут выплату потерпевшей стороне.
- Существуют ли скидки при страховании?
Дополнительные скидки при расчете ОСАГО, не предусмотренные в утвержденных страховых тарифах, предоставляться не будут. При этом страховыми компаниями рассматривается возможность предоставления дополнительных льгот по добровольному страхованию для клиентов, которые оформляют ОСАГО.
- По телевизору идет реклама разных страховых компаний. Есть ли разница в условиях страхования?
Условия обязательного страхования автогражданской ответственности установлены федеральным законом. Поэтому во всех страховых компаниях условия обязательного страхования одинаковы.
- Кто гарантирует, что компания, набрав денег от клиентов, не пропадет или не обанкротится?
Если компания обанкротилась, то из специального фонда при Российском союзе автостраховщиков с 1 июля 2004 года будут производится выплаты за причинение вреда жизни и здоровью.
- Что делать, чтобы не стать жертвой "страховых мошенников", которые уже появились на этом рынке?
Автомобилистам нужно остерегаться мошенников, которые продают подозрительно дешевые полисы за 200-500 рублей. Специалисты советуют оформлять страховку в офисах страховых компаний или в фирмах-брокерах, которые заключили со страховой компанией договор по продаже полисов ОСАГО. На бланке полиса в левом верхнем углу должен стоять штамп страховой компании, на оборотной стороне полиса должна быть металлизированная защитная полоса и скрытая аббревиатура РСА; кроме того, все полисы печатаются в государственной типографии на бумаге с водяными знаками. И всегда спрашивайте у агента лицензию страховой компании и доверенность.
- Можно ли сократить сумму страховки, если, скажем, у водителя десять лет безаварийного стажа?
В первый год действия АГО для всех водителей действует коэффициент на аварийность 1. В дальнейшем в случае совершения ДТП платить за страховку придется дороже. По минимальному коэффициенту будут оплачивать АГО те, у кого за плечами десять лет безаварийной езды. Но начало отсчета безаварийного стажа ведется с момента приобретения первого полиса.
- Как быть, если виновник ДТП оказался не застрахован?
В случае причинения незастрахованным водителем вреда жизни и здоровью участников дорожно-транспортного движения, с 1 июля 2004 года компенсационные выплаты произведет специальный фонд при профессиональном объединении страховщиков - Российский союз автостраховщиков. Кроме того, РСА производит выплаты возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, в случае если виновник ДТП не известен или страховщик объявлен банкротом. В случае причинения вреда имуществу придется требовать возмещение у виновника ДТП через суд.
- Кто будет определять виновника ДТП?
Кто виноват в ДТП страховая компания решает на основании протокола ГИБДД. При несогласии пострадавший имеет право обратиться в суд.
- Как быть, когда в ДТП виноваты оба участника?
Существует такое понятие, как обоюдная вина. Например, у одной машины ущерб составил 30 тысяч рублей, у другой - 50 тысяч. В итоге каждый получит половину суммы своего ущерба. Если участники ДТП не согласны с предлагаемыми вариантами, остается только суд.
- Будет ли осуществлена выплата, если виновник ДТП, имеющий полис, оказался в состоянии алкогольного опьянения?
Страховщик осуществит выплату и в этом случае, но в законе определено право регрессного требования (возмещения осуществленной выплаты и расходов на ведение дела) страховой компании к водителю, который находится в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения. Такое же право предоставлено страховщику в случае, если вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла страхователя, указанное лицо не имело права на управление транспортным средством или скрылось с места происшествия, а также в некоторых других случаях.
- Можно ли воспользоваться нашей обязательной страховкой при выезде за границу?
К сожалению, нет. При выезде, скажем, в СНГ - Украина, Белоруссия - вам придется на таможне покупать местный страховой полис. А при путешествиях в дальнее зарубежье - "зеленую карту".
- Можно ли застраховать автомобиль, если вы им пользуетесь по доверенности или по договору аренды?
- Можно, но на период действия доверенности или договора аренды. Если доверенность или договор аренды утратили силу в период действия договора страхования, то последний может быть переоформлен на собственника или расторгнут по соглашению сторон. Возврат части неиспользованной страховой премии (взносов) производится на условиях, оговоренных в договоре страхования.
- Как заменить застрахованное лицо?
- Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования (в автостраховании это страхование от несчастных случаев), может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Страхователь также вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
- Какие сведения необходимо сообщать страховщику при заключении договора страхования и в период его действия?
- Страхователь обязан сообщить страховщику:
- сведения обо всех лицах, имеющих доверенность на пользование автотранспортом;
- о наличии договоров страхования транспортного средства (ТС) с другими страховыми компаниями;
- о месте стоянки в ночное время;
- о противоугонных системах и пр.
Страхователь также должен предъявить технический паспорт (справку-счет), доверенность, если таковая имеется, и транспортное средство для осмотра представителем страховой компании.
В период действия договора страхования страхователь обязан сообщать о смене владельца (пользователя) ТС.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о вышеназванных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
- На какую сумму можно застраховать автомобиль? Кто и как определяет его стоимость?
- Автомобиль можно застраховать на любую сумму, не превышающую его действительную (страховую) стоимость. Действительная стоимость нового автомобиля определяется на основании справки-счета торговой организации или по усредненным розничным ценам торговых организаций. Страховая стоимость эксплуатируемых автомобилей определяется экспертом страховой компании по согласованию со страхователем в зависимости от года выпуска и технического состояния автомобиля.
- Входят ли в стоимость автомобиля расходы, связанные с его таможенным оформлением, доставкой?
- При определении страховой суммы не включаются никакие расходы страхователя, связанные с оформлением автомобиля в собственность.
- Можно ли застраховать автомобиль не на полную стоимость? Как в этом случае будет выплачиваться страховое возмещение?
- Можно. При этом страховое возмещение по ущербу будет выплачено в размере, пропорциональном страховой сумме, а при полном уничтожении или угоне ТС - в размере страховой суммы.
- Если страховая компания возместила страхователю убыток, освобождается ли от ответственности лицо, виновное в наступлении страхового случая?
- Нет, не освобождается. В соответствии с гражданским законодательством России (ст. 1064 ГК РФ), "вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред". После выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченной суммы переходит право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. Виновник все равно будет нести ответственность, но не перед страхователем, а перед страховщиком.
- Если угнанный автомобиль, за который выплачено страховое возмещение, найден и возвращен владельцу, как поступает страхователь?
- В этом случае страхователь возвращает страховой компании страховое возмещение за вычетом расходов, необходимых для восстановления найденного автомобиля, если он был поврежден.
- Могу ли я застраховать свой автомобиль по КАСКО на срок менее года либо оплачивать страховую премию долями (1 раз в 3 месяца, например)?
- При страховании КАСКО во многих страховых компаниях предусмотрена возможность оплаты взноса в рассрочку: на два платежа (по 50% годовой премии, второй взнос через 3 месяца) или на четыре платежа (по 25% годовой премии, платежи каждые три месяца). Однако в последнем случае совокупный годовой взнос увеличивается на 10%.
- Как вести себя при аварии, если есть полис КАСКО? Кому делать первый звонок? Необходимо ли присутствие страховщика при описании происшествия сотрудниками ГИБДД?
- Порядок ваших действий при ДТП зависит от того, в какой компании застрахована машина - есть ли у нее круглосуточная диспетчерская, и предоставляет ли страховщик услуги аварийного комиссара. Если все это есть, то клиентам и по КАСКО, и по АГО, и по ОСАГО рекомендуется первым делом вызвать аварийного комиссара по телефону, который есть на карточке-памятке, которая выдается вместе с полисом. Также надо вызвать ГИБДД. Если вы не знаете телефонов и вообще растерялись, то проще всего позвонить в диспетчерскую страховой компании: они помогут и всех вызовут.
Описание происшествия и заполнение необходимых документов лучше всего производить в присутствии и с помощью аварийного комиссара страховой компании, чтобы не написать что-нибудь лишнего и правильно все оформить.
