Малый и средний бизнес: Страхование как инструмент риск-менеджмента
Услугами страховщиков в России сегодня пользуется около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. Цифра, казалось бы, достаточно существенная, но она не дает представления о широте охвата предпринимателей страхованием, поскольку почти 50% «охваченных» — это предприятия, вынужденные застраховать свои автомобили или автопарки по ОСАГО, еще 25% предприятий страхует КАСКО своего автотранспорта. Понять разницу между «обязаловкой» и реальным страхованием, полученным у надежного страховщика, могут только те, кто смотрит в завтрашний день.
Согласно опросу, проведенному Центром стратегических исследований Росгосстраха среди предпринимателей в 13-ти российских городах-миллионниках, в т. ч. Нижнем Новгороде, 46,3% респондентов обращается в страховую компанию из-за обязательности страхования. Потребность в защите имущества на случай непредвиденных событий послужила причиной страхования лишь для 6,8% респондентов, 27,2% назвали «иные причины», а 17,8% затруднились с ответом. Эти цифры как нельзя лучше свидетельствуют о том, что российский малый и средний бизнес пока не научился правильно оценивать свои риски и, что самое главное, — правильно их защищать.
Что дает страхование?
Наличие страхового полиса повышает финансовую устойчивость бизнеса. Это доказывает практика тысяч предприятий по всей России. Десятки факторов, от форс-мажора до жестких методов конкурентной борьбы, ежедневно создают угрозу существованию и успеху Вашего дела. Надежная страховая защита помогает обрести уверенность в завтрашнем дне, создает репутацию компании перед клиентами и кредиторами как надежного и ответственного партнера.
Статистика свидетельствует, что очень часто причиной разорения компаний малого и среднего бизнеса является именно то, что страховщики называют «страховым случаем». После таких «ударов судьбы» многие мелкие предприниматели уже просто не могут подняться. Между тем, страхование — один из самых простых способов уберечь фирму от финансовых потерь в случае непредвиденных событий, таких как пожар и стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.
Всегда ли оно нужно и выгодно?
К добровольному страхованию до поры до времени руководители малых предприятий относятся как к лишним тратам. Ведь в первую очередь деньги компании идут на закупку сырья и товара, арендные платежи, выплату налогов и зарплаты. После решения всех насущных проблем до страхования дело уже не доходит. Но, столкнувшись хотя бы один раз с форс-мажорными обстоятельствами, предприниматели начинают думать по-другому. Ведь борьба с последствиями чрезвычайных происшествий — это очень затратное мероприятие, а страховые выплаты позволят компенсировать понесенные убытки. Тем более в пользу полиса говорит и его цена. Он обходится владельцу бизнеса в сотые доли от стоимости его имущества. Это позволяет назвать страхование экономически обоснованным методом защиты компании от опасностей.
Какие риски можно застраховать?
Малый и средний бизнес предпочитает классическое страхование имущества — предпринимателям нужна выплата в случае неожиданного поворота дел или причинения ущерба. Наиболее распространено автострахование транспорта, находящегося в собственности предприятия. Пользуются спросом добровольное медицинское страхование и страхование персонала от несчастного случая.
Исследование Росгосстраха выявило, что бизнесмены также хотели бы обезопасить себя от рисков перерывов в производственной деятельности. Известны десятки случаев, когда клиент после страхового случая получил возмещение ущерба, нанесенного зданию, имуществу, товарам на складе, но вынужден был в дальнейшем прекратить свою деятельность. Оказывалось, что ущерб, нанесенный перерывом в производстве, оказался более значительным, а именно он «из экономии» (или от недопонимания важности проблемы) как раз и не был застрахован.
По статистике, около 37% предприятий в России уже встречались с претензиями потребителей по качеству товаров и услуг. Это страхуемый риск. Чаще всего с претензиями по качеству продукции сталкиваются общепит, предприятия производственного сектора — в текстильном, швейном производстве, бумажной промышленности, деревообработке, полиграфии, производстве машин и механизмов.
Особо хочется сказать о страховании ответственности, поскольку в наш техногенный век этот вид страхования приобретает все большую актуальность. Сегодня в обязательном порядке должны страховать свою ответственность предприятия — источники повышенной опасности, а также свою профессиональную ответственность — аудиторы, оценщики, риэлторы и некоторые другие специалисты.
Недооцененным является пока и такой вид страхования, как страхование грузоперевозок. В отличие от экспортно-импортных операций, при которых требованиями делового оборота предусматривается необходимость такого страхования, вне зависимости от того, куда направляется груз, внутри России перевозки страхуют лишь крупные компании.
Юлия БАРКОВА, КАПИТАЛИСТ-Нижний Новгород
Источник: Агентство бизнес-мониторинга
|
Версия для печати